Sąskaita išrašyta. O jei pirkėjas nesumokės?
Prekybos kredito draudimas padengia didžiąją dalį nuostolio, kai klientas bankrutuoja arba ilgai vėluoja atsiskaityti. Čia paaiškiname, kaip tai veikia, kiek kainuoja ir ko paklausti draudiko.
Kaip tai veikia
Draudikas vertina jūsų pirkėjus ir leidžia parduoti atidėtam mokėjimui iki nustatyto limito. Jei pirkėjas nesumoka, gaunate išmoką.
Limitai pirkėjams
Draudikas patikrina kiekvieno kliento mokumą ir nustato kredito limitą.
Pardavimas su atidėjimu
Parduodate ir išrašote sąskaitas laikydamiesi polise numatytų sąlygų.
Vėlavimas arba nemokumas
Apie pavėluotas sąskaitas pranešate draudikui per polise nurodytą terminą.
Išmoka
Pasibaigus laukimo laikotarpiui arba paskelbus bankrotą, draudikas išmoka nuostolį pagal apsaugos lygį.
Teorija: kaip tai sudėliota
Kredito draudimo sutartyje dalyvauja draudėjas (jūs kaip pardavėjas) ir draudikas. Jūsų pirkėjai, kurių mokumą vertina draudikas, sutarties šalimis nėra ir apie draudimą dažniausiai nežino.
Rūšys
- Prekinio kredito draudimas
- Saugo pardavėją, kai prekės ar paslaugos parduodamos atidėtam mokėjimui. Dažniausiai juo draudžiasi gamintojai, didmenininkai ir paslaugų įmonės.
- Eksporto kredito draudimas
- Apsaugo parduodant į užsienį nuo komercinės ir politinės rizikos.
- Importo kredito draudimas
- Naudojamas, kai užsienio tiekėjas reikalauja išankstinio apmokėjimo, o pirkėjas nori apsisaugoti nuo prekių nepristatymo.
- Paskolų kredito draudimas
- Saugo kreditorių, dažniausiai banką, nuo skolininko nemokumo.
Rizikos
- Komercinė rizika
- Pirkėjo bankrotas, nemokumas arba ilgas nesumokėjimas.
- Politinė rizika
- Valstybės sprendimai ar įvykiai, dėl kurių pirkėjas negali sumokėti: valiutos konvertavimo ar pervedimų apribojimai, karas, atšauktos importo licencijos.
Pagrindinės sąvokos
- Kredito limitas
- Didžiausia suma, kurią draudikas leidžia skolinti konkrečiam pirkėjui.
- Apsaugos lygis
- Nuostolio dalis, kurią padengia draudikas. Likusi dalis vadinama savo rizika.
- Laukimo laikotarpis
- Laikas po sąskaitos termino pabaigos, po kurio galima reikalauti išmokos.
- Pranešimas apie pradelstą skolą
- Pareiga per polise nustatytą terminą informuoti draudiką apie nesumokėtas sąskaitas. Praleidus terminą galima prarasti teisę į išmoką.
- Apyvartos draudimas
- Daugelis polisų apima visus ar didžiąją dalį pardavimų su atidėjimu, o ne tik pasirinktus sandorius.
- Išmokų riba
- Didžiausia suma, kurią draudikas išmokės per draudimo laikotarpį.
- Reikalavimo perėmimas
- Po išmokos draudikas perima teisę reikalauti skolos iš pirkėjo. Kaip dalijamasi atgautomis sumomis, nurodo polisas.
Kaip draudikas sprendžia dėl pirkėjo
Draudikas vertina pirkėjo finansines ataskaitas, mokėjimų istoriją, šalį ir veiklos šaką. Pasikeitus rizikai, limitą galima sumažinti ar atšaukti, todėl jis nėra pastovi garantija. Svarbu žinoti, kaip polisas elgiasi su jau išsiųstomis prekėmis.
Papildoma nauda
Be išmokos, draudimas suteikia verslo informacijos apie pirkėjus ir dažnai skolų išieškojimo paslaugas. Apdrausti reikalavimai gali padėti ir derantis dėl finansavimo, pavyzdžiui, faktoringo ar apyvartinių lėšų paskolos.
Kam tinka
Eksportuotojams
Užsienio pirkėjo mokumą sunku patikrinti patiems. Draudikas turi duomenų apie įmones daugelyje šalių.
Didmenininkams ir gamintojams
Keli dideli pirkėjai sudaro didžiąją apyvartos dalį. Vieno neapmokėtos sąskaitos gali sustabdyti visą verslą.
Augančioms įmonėms
Su apsauga drąsiau priimate naujus užsakymus, o bankai dažnai palankiau vertina draustas pirkėjų skolas.
Ką paprastai apima
Tikslus sąrašas priklauso nuo draudiko ir poliso, bet dažniausiai nuostolį sukelia šios situacijos:
Apima: pirkėjo bankrotą ir nemokumą, ilgą nesumokėjimą po laukimo laikotarpio, kai kuriais atvejais politinę ir valstybės riziką eksporto šalyse.
Neapima: ginčų dėl prekių kokybės, sąskaitų, išrašytų pažeidžiant sąlygas, ir pardavimų viršijant patvirtintą limitą.
Nuo ko priklauso kaina
Įmoka paprastai skaičiuojama nuo apdraustos apyvartos. Tikslią sumą nustato draudikas po jūsų duomenų peržiūros.
| Veiksnys | Kaip veikia įmoką |
|---|---|
| Apdrausta apyvarta | Didesnė apyvarta paprastai reiškia mažesnį procentą. |
| Pirkėjų rizika | Šalis, šaka ir kliento finansinė būklė keičia kainą. |
| Atsiskaitymo terminai | Ilgesni terminai didina riziką ir įmoką. |
| Apsaugos lygis | Aukštesnė procentinė apsauga kainuoja brangiau. |
| Nuostolių istorija | Mažiau praeities skolų gali sumažinti kainą. |
Kredito draudimas ir paskolos draudimas
Šie terminai painiojami. Prekybos kredito draudimas saugo jus kaip pardavėją nuo pirkėjo nemokumo. Tai šios svetainės tema.
Paskolos draudimas (pavyzdžiui, būsto paskolos gyvybės ar nedarbo draudimas) saugo skolininką ir banką. Jį siūlo bankai ir gyvybės draudikai, ir jis veikia kitaip.
Ko paklausti draudiko
Prieš pasirašydami paprašykite aiškiai atsakyti:
Koks laukimo laikotarpis iki išmokos? Per kiek dienų reikia pranešti apie vėluojančią sąskaitą? Kaip keičiami pirkėjų limitai? Ar yra minimali įmoka? Kokios išimtys?
Kur kreiptis
Prekybos kredito draudimą siūlo tarptautinės draudimo grupės. Pradžiai pažiūrėkite jų svetaines ir palyginkite sąlygas.
Coface Lietuva
Prekybos kredito draudimas, verslo informacija ir skolų išieškojimas Lietuvoje.
coface.ltAtradius
Prekybos kredito draudimo ir skolų išieškojimo grupė. Lietuvoje veikia jos filialas.
atradius.comAllianz Trade
Pasaulinis prekybos kredito draudimo ir kredito valdymo sprendimų tiekėjas.
allianz-trade.comPrieš pasirinkdami draudiką patikrinkite, ar jis turi teisę veikti Lietuvoje. Pavyzdys: Atradius filialo įrašas Lietuvos banko sąraše.
Sąrašas nėra išsamus ir nėra rekomendacija ar reitingas. Svetainė nėra šių bendrovių atstovė.
Dažni klausimai
Ar draudžiamos visos sąskaitos?
Ne visada. Dažnai draudžiate visą pirkėjų portfelį arba jo dalį, o kiekvienam pirkėjui galioja atskiras limitas.
Ar pirkėjas sužinos, kad jį draudžiu?
Paprastai ne. Draudimas yra jūsų ir draudiko sutartis, o pirkėjų vertinimas vyksta fone.
Ar tinka mažam verslui?
Taip, jei pardavimai atidėtam mokėjimui sudaro svarbią apyvartos dalį. Minimalios įmokos ir sąlygos skiriasi, todėl verta palyginti kelis siūlymus.
Kas yra laukimo laikotarpis?
Tai laikas, kurį reikia palaukti nuo sąskaitos termino pabaigos, kol draudikas pripažins nuostolį ir išmokės. Jis nurodytas polise.
Ar galiu perduoti skolų išieškojimą draudikui?
Daugelis draudikų padeda išieškoti skolas, o po išmokos perima reikalavimo teisę. Tai aptarkite iš anksto.
Norite sužinoti, kiek tai kainuotų jums?
Parašykite, kokia jūsų apyvarta, kur parduodate ir kiek turite didelių pirkėjų. Padėsime pasiruošti pokalbiui su draudikais.